بواسطة :
Yahya Ayyasy Darmawan
42004047
Email : [email protected]
المعلم
Rachmad Rizqy Kurniawan, SEI, MM
المخص
هذا المقال يتحدث عن الائتمان المصرفي الإسلامي. يساعد الائتمان المصرفي الإسلامي حقًا نحن المسلمين وحتى الأشخاص خارج الإسلام في اختيار القروض الشرعية التي باركها الله. وذلك لأن الائتمان المصرفي الإسلامي هو ائتمان يسمح به الدين ، والذي يختلف عن الائتمان المصرفي التقليدي. يحتوي الائتمان المصرفي التقليدي على أشياء يحظرها الدين من حيث الإقراض والاقتراض. يحتوي الائتمان المصرفي التقليدي على عنصر الربا لأنه يوجد فيه فائدة على القرض ستزيد كلما طال تأخر الدائنين. ومن هنا يأتي الحل الحلال للائتمان المصرفي الإسلامي من حيث الإقراض والاقتراض.
Abstract
This article tells about Islamic bank credit. Islamic bank credit really helps us Muslims and even people outside of Islam in choosing loans that are lawful and blessed by Allah. This is because Islamic bank credit is credit allowed by religion, which is different from conventional bank credit. Conventional bank credit contains things that are prohibited by religion in terms of lending and borrowing. Conventional bank credit contains an element of usury because in it there is a loan interest which will increase the longer the creditors are in arrears. So from that comes the halal solution of Islamic bank credit in terms of lending and borrowing.
المقدمة
الحمد لله على كل النعم والهدايا التي قدمها تعالى. تحياتي إلى سيدك النبي محمد الذي أوصلنا من عصر الظلام إلى عصر النور الشديد هذا. بفضل كل ما تمكنت من إكمال هذه المقالة حول الائتمان المصرفي الإسلامي ، على الرغم من أنه لا يزال هناك بالطبع العديد من الأشياء التي تحتاج إلى إصلاح ويجب إكمالها مرة أخرى
آمل حقًا أن تتمكن هذه المقالة عن ائتمان البنوك الإسلامية من تحسين المعرفة للقراء والكتاب حتى نوسع آفاقنا بشأن القروض المسموح بها أو غير المسموح بها مثل الائتمان المصرفي الإسلامي. إنني على دراية كاملة بالعديد من أوجه القصور المدرجة في هذه المقالة الائتمانية للبنك الإسلامي وأتوقع انتقادات واقتراحات من القراء لتقدمي في كتابة المزيد من المقالات.
أشعر بالامتنان لأولئك الذين ساعدوني في العمل على هذه المقالة ، وآمل أن توفر هذه المقالة العديد من الفوائد للقراء والكتاب أيضًا. أنا أقبل النقد والاقتراحات التي يمكن أن تدفعني إلى اتجاه أفضل
تعريف الائتمان الإسلامي
يجب أن يكون أي شخص قد حاول طريقة تسمى الائتمان أو القرض. الائتمان مفيد جدا إذا كنت بحاجة إلى أموال سريعة وسريعة الخطى التي تتطلب عملية سهلة. من الممكن أن يكون حلا للعديد من الاحتياجات العاجلة والمفاجئة بحيث يمكن أن يكون حلا ماليا جيدا، ومع ذلك، لا يمكن القول أن جميع القروض مشروعة. الائتمان الإسلامي هو عملية اقتراض المال دون الربا، وهو أمر لا يتعارض مع الشريعة الإسلامية. هذا النظام هو الذي يميز الائتمان الإسلامي عن الائتمانات الأخرى التي يمكنك العثور عليها أمر شائع. في نظام الائتمان الإسلامي، لا فائدة منه. وهذا يختلف كثيرا عن الائتمان بصفة عامة، الذي يفرض فوائد على الدائنين
هناك عقد مرابحة في الائتمان الإسلامي ، والذي يستخدم مبدأ البيع والشراء. على سبيل المثال، إذا كنت بحاجة إلى رصيد 200 مليون لشراء منزل، فستشتري وكالة اتمان الإسلامية وتبيعها لك مقابل 220 مليون. وسيستفيد مقدمو القروض من فارق السعر. كما يجب على مقدمي خدمات الائتمان الإسلاميين تجنب هذه الميزة التي تمثل 2.5% للزكاة. إعطاء شخص ما المال لشخص آخر في الأقران بدلا من إثبات له في بلده، على غرار الأموال التي اتخذت، مع الغرض الوحيد من الاستفادة نظرا له.
الاختلافات بين ائتمان الشريعة والائتمان التقليدي
يستنتج الكثيرون أن الائتمان الإسلامي أغلى من الائتمان التقليدي، فماذا حدث بالضبط؟ وفيما يلي الفرق بين الائتمان الإسلامي والتقليدي: الائتمان الإسلامي:
لايسمح بفاءدت على المعاملات الاءتمانية -
ويتحمل كلا الطرفين الخساءر المتكبدة -
واستخدام مبادئ الاءتمان المتو افقة مع الشريعة الإسلامية -
ويتم الحصول على الأرباح من أنشطة تقاسم الأرباح -
الائتمان التقليدي:
تقديم الاءتمان بعد العقد عند إعادته و ما هو مقدار الفاءدة -
يتحمل المدين الخسارة بالكامل -
باستخدام نظام مقبول بشكل عام -
يتم الحصول على الربح من الفءدة المحملة على المدين -
نظام القرض
نظام الائتمان الذي يحدث عادة في البنوك التقليدية هو أن العميل يقدم طلبا لاقتراض المال من البنك، ثم يتم سداد القرض من قبل ديسيل خلال الفترة المتفق عليها مع الفائدة كربح من البنك. كما أنها غالبا ما توجد في القروض عبر الإنترنت. وفي حين أن الائتمان الشرعي لا يطبق المدفوعات على المدينين، فإن بداية الصفقة ستكون وفقاً للشريعة الإسلامية. وفيما يلي العقد
إجارة واقتناء
في هذا العقد ، يقوم البنك الإسلامي بشراء البضائع التي يحتاجها العميل. ثم سيتم إقراض / تأجير السلعة للعميل لفترة معينة. سيتم تحديد الاتفاقية الاسمية من قبل الطرفين. عند انتهاء فترة التقسيط ، تكون البضائع مملوكة بالكامل للعميل.
مرابحة
يمكن استخدام هذا النوع من العقود عندما يرغب الدائن في شراء عنصر ولكن لا يزال لديه أموال كافية. يمكن للدائنين تقديم عقد مرابحة للبنوك الإسلامية وسيقوم البنك بشراء البضائع. بعد شرائه من قبل البنك ، يقوم البنك ببيعه للدائنين بسعر أعلى ويمكن دفعه على أقساط ، ومن هذا الربح الذي تحصل عليه البنوك الإسلامية
انضم إلى رأس المال
يحتوي هذا العقد على نظام تعاون بين البنوك الإسلامية والعملاء من خلال الجمع بين رأس المال المملوك للعملاء والبنوك الإسلامية للحصول على السلع التي يرغب فيها العملاء. إذا كان العميل لديه جزء فقط من رأس المال وسيقوم البنك بتغطية النقص. سيشتري البنك العنصر ويعطيه للعميل بسعر أعلى ، ويمكن للعميل سداد الباقي حتى يتم سداده.
لا يزال توافر القروض الإسلامية يصنف على أنه محدود للغاية على عكس الحال مع مقدمي الائتمان التقليديين الذين يستخدمون بالفعل على نطاق واسع من قبل المجتمع. إذا أردنا اختيار القرض المتوافق مع الشريعة ، يجب أن نتأكد من أنه مسجل لدى الحكومة. فيما يلي بعض
استخدامات الائتمان المصرفي الإسلامي
يقوم الائتمان الإسلامي بوظيفة تمويل المصالح المختلفة التي يريدها العملاء دون الخوف من مشاكل الربا. حتى أن بعض البنوك الإسلامية مستعدة حاليًا لإنفاق أكثر من 50000000 أموال لصالح عملائها. استخداماته هي:
شراء المركبات الآلية
وشراء الأراضي
وشراء الذهب
ورأس المال العامل
وغير ذلك الكثير
مزايا الائتمان المصرفي الشرعي
حلال
مشكلة حرام الائتمان الحلال التي سيتم تنفيذها لأن الائتمان المنفذ يتوافق مع الشريعة الإسلامية وهو بالتأكيد حلال. من المؤكد أن القروض المقدمة مفيدة جدًا للعملاء في تغطية احتياجات العملاء بطريقة قانونية دون خوف من التفكير في الربا الموجود فيها
وسائل الراحة
التسهيلات التي يحصل عليها عملاء البنوك الشرعية يمكن أن يتمتعوا بنفس الخدمات مثل البنوك التقليدية. وتشمل هذه التسهيلات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وسهولة سداد الأقساط وغيرها.
كيفية التقدم للحصول على الائتمان الإسلامي وأنظمة الائتمان المتوافقة مع الشريعة
قروض ملكية المنازل هي إحدى تسهيلات القروض التي تقدمها البنوك الإسلامية للعملاء الذين يرغبون في شراء منزل. عادة ما يكون العقد الذي سيتم استخدامه هو عقد المرابحة لتقاسم الإنتاج. لنفترض أنك تريد شراء منزل بمبلغ 800.000.000 ودفع دفعة أولى بنسبة 25٪ ، ثم يتعين عليك دفع دفعة أولى قدرها 200.000.000 ، بعد شراء المنزل من قبل البنك ، سيقوم البنك ببيعه للعميل بسعر أعلى وفقًا للاتفاقية. عندما يتم تمرير العقد ، يمكنك الدفع على أقساط وفقًا للاتفاقية التي تم إبرامها.
يَاأَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا اتَّقُوا اللَّهَ وَذَرُوا مَا بَقِيَ مِنَ الرِّبَا إِنْ كُنْتُمْ مُؤْمِنِينَ (البقرة: 278
عن عمارة الهمداني قال سمعت عليا يقول: قال رسول الله صلى الله عليه وسلم : كل قرض جر نفعا فهو ربا
تحريم مقشيد الربا هو
تجنب الممارسات الاستبدادية ضد رجال الأعمال ،
لأن الربح في الربا يظهر الربح دون أي مخاطر وتظهر نتائج الأعمال دون أي تكاليف
هناك دائمًا مكاسب وخسائر في الأعمال التجارية ، لذا فإن استخدام الفائدة هو فعل يضمن عدم اليقين ، وبالتالي فهو ممنوع
الشراء والبيع بالائتمان ليس ربا. لأن الربا يحدث لأمرين
ائتمانًا مثيرًا للاهتمام ، مثل A يقترض Rp.10 مليون روبية على B بشرط أن يدفع له 12 مليون روبية ، وبالتالي فإن الفرق البالغ 2 مليون روبية هو الربا (الجاهلية)
ترتبط مشاكل القروض ارتباطًا وثيقًا باسم الربا. يمكن أن يظهر الربا في كل مكان خاصة في الاقتراض. القروض الربوية شائعة في القروض التقليدية التي لا تستند إلى الشريعة الإسلامية. أنها توفر أسعار الفائدة لعملائها لجني فوائد اتفاقية القرض. يتم تضمين هذا بالتأكيد في الربا لأن هناك مدفوعات إضافية يجب أن يصدرها العميل كفائدة على القرض. هذه الأنشطة هي أنشطة يقوم بها المدينون التقليديون لجني الأرباح. حتى لو لم يتم سداد الفائدة ، فإن الدين سيزداد بمرور الوقت. على نحو متزايد ، ابتزاز العملاء للدفع. هذا النشاط ضار للغاية بالتأكيد للعملاء ذوي الدخل المحدود. عليهم أن يعملوا في ظل المزيد والمزيد من الديون. لا يشجع الائتمان التقليدي أيضًا الأشخاص الآخرين لأنه يحتوي على طرفين فقط ولا يشمل أطرافًا أخرى ، مما يجعل الاقتصاد لا يتطور بسبب قلة عدد الأطراف المعنية. إذا كانت هناك أطراف أخرى ، فإن المرابين هم فقط المستعدين دائمًا لإرهاب العملاء غير القادرين على سداد ديونهم وهم دائمًا متأخرون
وجود الائتمان الإسلامي له تأثير كبير على عملائهم. لا يستخدم الائتمان الشرعي عادة اتفاقية دين أو ائتمان ولكنه يستخدم عقد مرابحة أو عقود متوافقة مع الشريعة الأخرى. باستخدام عقد المرابحة ، يقوم البنك بشراء البضائع التي يرغب العميل في شرائها. بعد شراء البضائع ، يتم بيعها مرة أخرى إلى العميل بسعر أعلى قليلاً. يمكن للعميل سداد الائتمان وفقًا للاتفاقية التي تم إجراؤها مسبقًا. لماذا يحتوي الائتمان الإسلامي نفسه على الربا؟ وذلك لأن نتيجة العقد المستخدم هي المرابحة أو عقد البيع والشراء. يشتري البنك البضاعة التي يريدها العميل ثم يبيعها مرة أخرى للعميل ، وهو المكان المقصود بعقد المرابحة. لذا فإن الائتمان الإسلامي خالٍ من الربا
تغطيه
لا يزال هناك الكثير من الأشخاص الذين يستخدمون الائتمان التقليدي بدلاً من استخدام الائتمان الإسلامي. وذلك لأن الفائدة التي يدفعونها أقل من دفع أقساط الائتمان الإسلامية. هذا الوضع شائع جدًا بين الناس اليوم الذين لا يزالون مهتمين بمبلغ المال مقارنة بالحلال والحرام في المعاملة. إن المعاملات المشروعة ستوفر العديد من الفوائد لعملائها وتتناسب عكسياً مع المعاملات المحرمة أو التي تحتوي على الربا والتي سيكون لها تأثير كبير على حياة الناس في أوقات أخرى
قائمة المراجع
https://www.rumah.com/panduan-properti/pahami-skema-kredit-syariah-dan-cara-pengajuannya-26748
https://finansial.bisnis.com/read/20190415/89/911847/perbedaan-pinjaman-tanpa-jaminan-dan-kredit-bank-syariah-yang-perlu-anda-ketahui
https://www.99.co/blog/indonesia/pinjaman-syariah/
matkul fiqih riba gharar
