محمد ارصياد الفارسي

الدورات: فقه المعامله

المحاضر: الأستاذ رحمت رزقي كورنيوان

STEI SEBI – DEPOK

 

 

 

الملخص

هل سمعت عدة مرات تصريحاً بأن المصرف الشرعي لا يتوافق بعد مع الشريعة؟

إن شاء الله ، البنوك الإسلامية تسير على الطريق الصحيح. كل فتوى تصبح مرجعا للمنتج تستند إلى الاجتهاد الجماعي لـ MUI DSN وهيئة الفتوى الدولية. يتم باستمرار مراقبة أي أوجه قصور شائعة في المجالات الأخرى وتصحيحها حتى تتوافق مع الشريعة ، بحيث تستمر في فعل الخير.




Abstract

several times heard a statement that a Sharia Bank is not yet in accordance with Sharia?

Insya Allah, Islamic banks are on the track. Every fatwa that becomes a product reference is based on the collective ijtihad of the MUI DSN and the international fatwa authority.

Any deficiencies that often occur in other fields are continuously monitored and corrected in order to comply with sharia, in order to continue to do good deeds.

مقدمة

اَلْحَمْدُ لِّلهِ اَشْهَدُ اَنْ لاَ اِلهَ اِلاَّ اللهِ وَ اَشْهَدُ اَنَّ سَيِّدِنَا مُحَمَّدًا رَسُوْلُ اللهِ اَللّهُمَّ صَلِّى عَلَى سَيِّدِنَا مُحَمَّدٍ وَ عَلَى الِهِ وَاَصْحَابِهِ اَجْمَعِيْنَ اَمَّا بَعْدُ

الحمد لله بقول بسم الله سبحانه وتعالى ، وهو الرحمن الرحيم ، نشكر الله على حضور الله سبحانه وتعالى ، الذي أهدى هدايته وعنايته ورحمته حتى تمكنا من استكمال تجميع هذا المقال. كما لا ننسى أن نسلم الصلاة والسلام على سيدنا محمد صلى الله عليه وسلم ، و أهله وأصدقائه وأمته الذين كانوا دائمًا يستقيمون حتى آخر الزمان

لقد أعددنا المقالات قدر الإمكان بدعم من جهات عديدة ، حتى يسهلوا إعدادها. لذلك لا ننسى أيضًا أن نشكر مختلف الجهات التي ساعدتنا في استكمال هذا المقال.

ولكن ليس بصرف النظر عن كل ذلك ، فإننا ندرك تمامًا أنه لا يزال هناك العديد من أوجه القصور في هذه المقالة من حيث ترتيب اللغة والجوانب الأخرى. لذلك ، أفتح الباب على أوسع نطاق ممكن للقراء الذين يرغبون في تقديم النقد أو الاقتراحات لتحسين هذه المقالة.

أخيرًا ، نأمل حقًا أن تكون هذه المقالة البسيطة مفيدة ونأمل أيضًا أن نتمكن من إلهام القراء لإثارة العديد من القضايا الأخرى التي لا تزال مرتبطة في المقالات التالية

 

البحث

تعريف البنك الاسلامي 

 

البنك الإسلامي هو نظام مصرفي يعتمد تنفيذه على الشريعة الإسلامية. يعتمد التشكيل هذا النظام على تحريم الإقراض أو تحصيل القروض في الإسلام على  الربا ، وكذلك نهي الاستثمار في الأعمال (الحرام). لا يمكن للنظام المصرفي التقليدي أن يضمن عدم وجود هذه الأمور في الاستثمار ، على سبيل المثال في الأعمال المتعلقة بإنتاج الأطعمة والمشروبات المحرمة ، أو الإعلام غير الإسلامي أو الأعمال الترفيهية ، وما إلى ذلك.


مبادئ المصرفية الإسلامية

المصرفية الإسلامية لهاغرض كالغرض الخدمات المصرفية التقليدية ، أي أن المؤسسات المصرفية تمكن أن تولد أرباحًا عن طريق إقراض رأس المال أو ادخار الأموال أو تمويل الأنشطة التجارية أو غيرها من الأنشطة المناسبة. تحظر مبادئ الشريعة الإسلامية العناصر التالية في هذه المعاملات المصرفية

  • تجارة البضائع المحرمة.
  • الربا
  •  القمار والميسر
  • الغرر

المقارنة بين البنوك الإسلامية والبنوك التقليدية هي:

البنك الاسلامي

  • الاستثمارات المشروعة بموجب الشريعة الإسلامية
  • استخدام مبادئ المضاربة  و البيع والإجارة
  •  الربح والفلاح (السعادة في الدنيا والآخرة حسب تعاليم الإسلام)
  • العلاقات مع المشترى في شكل الشراكات
  • جباية الأموال وتوزيعها وفق فتوى هيئة الرقابة الشرعية

بنك تقليدي

  • القيام بالاستثمارات إما حلالا أو حراما وفق الشريعة الإسلامية
  •  استخدام أسعار الفائدة ( الربا )
  • الهادفة للربح
  •  العلاقات مع العملاء في شكل دائنين – رأس المال
  •  لا يتم تنظيم جمع الأموال وتوزيعها من قبل مجلس مماثل

منتجات بنك الشريعة

يلعب مصرف الشريعة دورًا كمؤسسة مباشرة بين الأشخاص أو المؤسسات أو الهيئات التي تعاني من فائض الأموال (الوحدات الفائضة) والأشخاص أو المؤسسات أو الكيانات التي تعاني من وحدات عجز. بشكل عام ، تنقسم المنتجات المصرفية الإسلامية إلى ثلاثة أجزاء ، وهي

  • المنتجات التي تجمع الأموال ( (funding
  •  توزيع الأموال على المنتجات ((financing
  • خدمات المنتج  (service)

تنتهك العديد من البنوك الشرعية قوانين البنوك ، وبالتحديد حيث واجبة البنك هو جمع الأموال وتوجيهها إلى الأشخاص الذين يحتاجون إلى الأموال بدلاً من تحويل البنك إلى عمل تجاري من أجل الربح فقط

لا يزال هناك العديد من المنتجات المصرفية الإسلامية التي لا تزال تبحث عن ربح في معاملاتها ، بما في ذلك الإجارة ، حيث ينص تعريف إصدار البنك على أنه عقد يهدف إلى الحصول على مكافأة مقابل الخدمات أو الأموال المستأجرة. في المعاملات التي تتوافق حقًا مع الشريعة الإسلامية ، حيث لا توجد رسوم على الإطلاق لمنتج بنك الشريعة. لذلك يمكن القول أن ما يسمى بالمشاركة في الربح هو شكل من أشكال الربا

أثبتت البنوك الإسلامية أنها مؤسسة مالية قادرة على الصمود في وجه الأزمة الاقتصادية المتزايدة. في الفصل الثاني من عام 2008 ، ضربت العالم أزمة أخرى. انتشرت الأزمة المالية التي بدأت في الولايات المتحدة في النهاية إلى دول أخرى وانتشرت إلى أزمة اقتصادية عالمية. يتواقع صندوق النقد الدولي حدوث تباطؤ في النمو الاقتصادي العالمي من 3.9٪ في عام 2008

تستخدم البنوك الإسلامية في الممارسة العملية المبادئ وفقًا للشريعة الإسلامية. وهي المعاملات العادلة ، والاستثمارات الأخلاقية ، ويفضل نتائج التكافل والأخوة.

يعتقد كثير من الناس أن البنوك الإسلامية في إدارة أعمالها هي متساوى مع البنوك التقليدية. هل البنوك الإسلامية تحتوي على الربا أيضا؟

أوضح الأمين العام لجمعية البنوك الإسلامية الإندونيسية (Asbisindo) أحمد ك.قال Permana أنه في إدارة الأعمال التجارية ، لا تحتوي البنوك الإسلامية على عناصر الربا على الإطلاق.

و قال له ، إذا أصدر بنك إسلامي منتجًا جديدًا ، فيجب أن يمر بعدة مراحل أكثر صرامة من البنوك التقليدية. على سبيل المثال ، يجب أن تتم الموافقة على المنتج من قبل مجلس الشريعة الوطني

   "كل منتج في بنك شرعي له عقد وفتوى ، وكلاهما يجب استكمالهما ، وإلا فلن يتمكنوا من الخروج."


          فالمثال، إذا قدمت البنوك التقليدية المنتجات إلى هيئة الخدمات المالية  فقط , فيجب على البنوك الإسلامية أن يتم تقديمها الى DSN بعد الموافقة عليها ووفقًا للفتوى الجديدة ، يتم تقديمها إلى هيئة الخدمات المالية. (  OJK )

" إذا كنا سنقدم المنتاجات الجديدة علينا أن نتم تقديمنا الى مجليس الشريعة ( DSN ) لأن هذا أوامر الآخرة "

للحفاظ على امتثال المبادئ الشريعة الإسلامية ، يوجد لدى كل بنك مجلس إشراف يستمر في الإشراف على البنك وفقًا للممر


استنادًا إلى إصدار ديسمبر 2017 من إحصاءات الخدمات المصرفية الإسلامية (SPS) ، تم تسجيل إجمالي أصول البنوك التجارية الإسلامية (BUS) ووحدات الأعمال الإسلامية (UUS) في إندونيسيا بمبلغ 424.18 تريليون روبية إندونيسية. تم تسجيل عدد البنوك التجارية الإسلامية على أنه 13 مصرفاً ، وهو عدد البنوك التقليدية التي لديها 21 بنكاً. إجمالي عدد مكاتب BUS هو 1،825 وحدة ، مكاتب UUS 344 وحدة.


سمعت عدة مرات أن كشف حساب البنك الإسلامي لا يتوافق مع الشريعة؟


إن شاء الله بنوك شرعية جديرة بالثقة. كل فتوى تصبح مرجعا للمنتج تستند إلى الاجتهاد الجماعي لـ MUI DSN وهيئة الفتوى الدولية. يتم باستمرار مراقبة أي أوجه قصور شائعة في المجالات الأخرى وتصحيحها من أجل الامتثال للشريعة ، من أجل الاستمرار في فعل الخير.


يمكن تفسير هذا الاستنتاج في النقاط التالية. أولاً ، بشكل عام ، يعتمد مفهوم منتجات البنوك الإسلامية على فتوى MUI DSN الصادرة بعد دراسة طويلة في مناقشات مجموعات التركيز التي أجراها ( DSN MUI جانب الشريعة) ، و( DSAS جانب المحاسبة الشرعية) ، والمنظمين ، والممارسين ، والمحكمة العليا. بهذا الاجتهاد الجماعي يؤمل أن يكون الفتوى صحيحة وتجنب الأخطاء.


ثانيًا ، استنادًا إلى الاجتهاد الجماعي لهيئات الفتوى الدولية مثل معايير الشريعة الإسلامية AAOIFI في البحرين ، ومؤسسة الفقه الإسلامي بجدة ، ومعهد الفقه الإسلامي بالرباطة الطبيعية بمكة ، وهي إشارات إلى هيئات الفتوى في العالم. تجمع هذه المؤسسة خبراء المعملة ، مثل الشيخ نظام يعقوب (البحرين) ، والشيخ عبد الستار أبو جودة (سعودي) ، والشيخ عبد الرحمن أثرم (سعودي) ، والشيخ علي القاري (سعودي) ، والشيخ حسين حامد حسن (مصر) ، وغيرهم علماء دوليون آخرون.

ثالثًا ، بشكل عام ، فإن طريقة اجتهاد DSN MUI هي نفسها اجتهاد معهد الفتوى الدولي كما حدده علماء أهل الخبرة ، من خلال التأكد من أن كل فتوى لها أساس ، كالقرآن ، والحديث ، والإجماع ، وأرف التجار ، والمصالح من خلال فحص المراجع الكلاسيكية مثل آية أحكام التفسير ، سيرة حديث معملة ، فقه مقران ، أقدية ونوازيل ، قرارات هيئات الفتوى الدولية. إذا تم تبني فتوى DSN في لائحة ، فإنها تصبح ملزمة.

رابعًا ، من بين أمثلة فتوى  MUI DSN.

( أ ) يجوز للمصارف الإسلامية تحصيل رسوم تأخير من عملائها بموجب عقد المرابحة بشرط أن يكون الجاني عميلاً مقتدرًا يؤخر السداد. تم تصنيف الغرامات كصناديق اجتماعية ، وفقًا لفتوى MUI DSN رقم 17 / DSN-MUI / IX / 2000 ومعايير الشريعة الإسلامية الدولية AAOIFI بشأن المرابحة. وحديث الرسول محمد (صلى الله عليه وسلم): "تأخير ديون أهلها ظلم "( رواه جماعة )

( ب ) إذا كانت هناك معاملة بالأسعار والسلع ، فإن التسليم يكون صحيحًا ، إما عن طريق استلام مادي أو غير مادي ، على الرغم من عدم استلام المعاملة المادية ، ولكن يمكن استخدامها وأوضح الخطيب: "عندما تقضي الشريعة الإسلامية بتسليم كل معاملة دون توضيح الآلية ، فإن المرجع هو تقليد لاعبي السوق". (الخطيب ، مغنيل محتاج 2/7)

خامساً ، من الناحية العملية ، فإن هذا البنك الإسلامي ليس مثالياً بعد لأسباب مختلفة ، بما في ذلك بسبب القيود في اللوائح والضرائب والعمليات والموارد البشرية والعملاء. بشكل عام ، هذه النواقص طفيفة ولا تتناسب مع إجمالي المنتج المتوافق مع الشريعة الإسلامية.

في الواقع ، يحدث النقص في مجالات أخرى مثل الأسرة ، فالأب الذي يتحمل مسؤوليات قد لا يفي به بالكامل ، وكذلك الأم. إن غرس الإيمان بالأطفال وغرس الأدب والثقة في الأسرة ، وتوفير الوقت الكافي لهم ، بما يتناسب مع وضع الأطفال الحالي ، يدل على أن الجهود لا تزال بعيدة عن الكمال. ومع ذلك ، في خضم هذه الديناميكية ، كان الخيار الصحيح هو الاستمرار في تصحيح ما ينقص من أجل جلب السكينة والأولاد المتدينين إلى الأسرة.

وهذه القاعدة المتدرجة مثل تأكيد الخليفة عمر بن عبد العزيز عندما قال له ابنه عبد الملك: يا أبتي ما تفعل الأشياء مباشرة ، والله لا يهمني أن يكون قدر الغليان معدًا لي ولك في الحقيقة.

فأجابه الخليفة: "يا بني لا تتسرع! إن الله أزال النهي عن الخمر في القرآن مرتين ، حتى نهى عنه للمرة الثالثة ، وأخشى أن إذا دعوت الناس إلى الحق دفعة واحدة ، فإنهم يتركونه في الحال ويصبحون". القذف ". (الموفقات الصيطيبي 2/94 )

جزاهم الله الاستقامة للمصرفيين الإسلاميين. والله أعلم


ختامية


هذا ما يمكننا قوله عن المادة التي تمت مناقشتها في هذه الورقة ، وبالطبع هناك العديد من أوجه القصور والضعف بسبب المعرفة المحدودة بقلة المراجع أو المراجع التي نحصل عليها فيما يتعلق بهذه الورقة. ويأمل المؤلف أن يقدم القراء الأعزاء لنا نقدًا بناء من أجل الكمال. هذه الورقة. نأمل أن تكون هذه الورقة مفيدة للكتاب والقراء على وجه التحديد للمؤلفين. أمين


فهرس

الخطيب ، مغنيل محتج ، 2/72 ، فتوى DSN MUI ، الموفق السياطي 2/94.

https://mui.or.id/tanya-jawab-keislaman/ , https://id.wikipedia.org/wiki/Perbankan_syariah , https://republika.co.id/berita/pqc8ls370/konsultasi-syariah , https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah